W dzisiejszym dynamicznym świecie biznesu, gdzie klienci coraz rzadziej noszą przy sobie gotówkę, możliwość przyjmowania płatności bezgotówkowych staje się kluczowa. Terminale płatnicze, zarówno stacjonarne, jak i mobilne, zrewolucjonizowały sposób dokonywania zakupów, stając się praktycznie niezbędnym narzędziem w każdym punkcie handlowym i usługowym. Płatności kartami takimi jak Visa, MasterCard, Maestro, Diners Club, Discover, UnionPay, JCB oraz American Express są realizowane dzięki tym urządzeniom elektronicznym, które za pomocą specjalnego oprogramowania pozwalają na dokonanie płatności kartą wyposażoną w chip (EMV Chip & PIN), pasek magnetyczny lub moduł NFC do płatności zbliżeniowych.
Rodzaje terminali płatniczych i ich funkcje
Na rynku dostępnych jest kilka rodzajów terminali płatniczych, a najprostszy podział obejmuje terminale stacjonarne i mobilne.
Terminale stacjonarne
Terminale stacjonarne są przeznaczone głównie do punktów sprzedaży bezpośredniej, takich jak kasy czy recepcje. Wymagają podłączenia do internetu: stacjonarnego, bezprzewodowo poprzez kartę SIM (której właścicielem jest eService) lub Wi-Fi. Zazwyczaj terminale stacjonarne są dzierżawione, a opłaty za dzierżawę dokonuje się co miesiąc. Umowa może być zawarta na czas określony, zazwyczaj na kilka lat. Średni koszt w takim przypadku to około 39,99 zł miesięcznie.
Terminale mobilne (mPOS)
Mobilne terminale umożliwiają przyjmowanie płatności w różnych miejscach dzięki zastosowaniu technologii GPRS, Wi-Fi i Bluetooth oraz akumulatorów zapewniających długi czas pracy baterii. Terminale przenośne sprawdzają się na przykład w restauracjach, taksówkach czy u kurierów. Koszt zakupu mPOS waha się od zera (jeśli trafisz na promocję) do kilkuset złotych. Prowizja wynosi od około 1,4% do 1,7% od każdej transakcji. Możliwe jest również zamienienie telefonu lub tabletu w urządzenie do przyjmowania płatności za pomocą aplikacji, np. eService tom, lub LikePOS od PKO Banku Polskiego. Ta opcja kosztuje około 4,99 zł miesięcznie.
Dodatkowe funkcje terminali płatniczych
- Płatności zbliżeniowe urządzeniami mobilnymi: Smartfony czy smartwatche to szybki i wygodny sposób płacenia za produkty i usługi. Do dokonania transakcji potrzebna jest aplikacja.
- Transakcje MDE (Manual Data Entry): Są wykonywane bez fizycznej obecności karty płatniczej przez ręczne wprowadzenie danych karty na terminalu.
- Preautoryzacja: Umożliwia zablokowanie środków na karcie płatniczej przed faktycznym dokonaniem zapłaty.
- Logowanie kasjerów: Umożliwia realizację sprzedaży w rozbiciu na poszczególnych kasjerów po wprowadzeniu przez każdego z nich osobistego hasła.
- Napiwki: Funkcja przeznaczona szczególnie dla punktów usługowo-handlowych i gastronomicznych.
- PIN Pad: Programowalne urządzenie połączone z kasą fiskalną, które może być wykorzystywane zarówno przez sieci sklepowe korzystające z własnych rozwiązań informatycznych, jak i wykorzystujące oprogramowanie firm zewnętrznych.
- Płatność na kilka rachunków: Usługa umożliwiająca rozdzielenie jednej transakcji na różne konta bankowe oraz przekazywanie jej dodatkowych szczegółów identyfikujących.
- Usługa Visa Direct: Umożliwia wpłatę środków na kartę płatniczą na terminalu. Pieniądze z rachunku płatnika są bezpiecznie przesyłane na kartę podpiętą do rachunku odbiorcy w czasie rzeczywistym.
- Tytuł płatności: Funkcja umożliwiająca umieszczenie dowolnej dodatkowej alfanumerycznej informacji o płatności, np. numeru polisy czy faktury. Pozwala na bezpośrednie powiązanie płatności z konkretnym klientem lub produktem.
- Dynamiczne przewalutowanie transakcji (DCC): Pozwala posiadaczowi karty zagranicznej na płatność za produkty i usługi oferowane na terenie Polski w walucie, w której karta została wydana.
- Cashback: Usługa umożliwiająca wypłatę gotówki z kasy sklepowej przy płatności za towary i usługi, realizowana za pomocą terminalu płatniczego.
- Karty podarunkowe: W formie elektronicznej są połączeniem bonu towarowego i karty bankowej. Są wyposażone w pasek magnetyczny i obsługiwane za pomocą terminalu płatniczego.
Bezpieczeństwo płatności i akceptacja kart JCB i American Express
Bezpieczeństwo transakcji jest priorytetem. Certyfikat P2PE (Point to Point Encryption), uzyskany przez eService jako pierwszego agenta rozliczeniowego w Polsce, stanowi gwarancję najwyższego poziomu bezpieczeństwa świadczonych usług. Po zebraniu danych finansowych są one szyfrowane w celu ochrony przed oszustwami i przesyłane do sieci AMEX w celu zatwierdzenia. Na koniec ekran potwierdzenia transakcji wyświetli informację o powodzeniu lub niepowodzeniu płatności.
Dostawcy rozwiązań płatniczych, tacy jak myPOS, zapewniają szeroki wybór akceptowanych metod płatności, w tym JCB i American Express. Dzięki myPOS możesz przyjmować zarówno mobilne, jak i stacjonarne płatności biznesowe AMEX, korzystając z terminala płatniczego lub aplikacji SoftPOS na urządzenia mobilne. myPOS ułatwia obsługę płatności kartą AMEX, niezależnie od tego, czy korzystasz z fizycznego terminala płatniczego, urządzenia mobilnego z obsługą NFC, czy narzędzia do płatności online. myPOS umożliwia otrzymywanie międzynarodowych płatności AMEX w wielu walutach, ułatwiając transakcje dla klientów z całego świata i sprzyjając międzynarodowemu rozwojowi firmy.
Koszty i programy wsparcia
Koszty związane z terminalem płatniczym mogą się różnić. Składają się na nie: marża agenta (konkretna kwota doliczana do prowizji bankowej, np. 5 groszy, niezależnie od wartości transakcji) oraz opłata interchange (pobierana przez banki, wynosi od 0,2% dla kart debetowych do 0,3% dla kart kredytowych).
Program Polska Bezgotówkowa
Warto wiedzieć, że można dostać terminal przenośny lub stacjonarny bez opłat. Wystarczy skorzystać z programu Polska Bezgotówkowa. Program jest skierowany do przedsiębiorców, którzy tworzą nowy biznes oraz tych, którzy w ciągu ostatnich 12 miesięcy nie przyjmowali płatności bezgotówkowych. W ramach programu otrzymujesz możliwość akceptacji kart bez prowizji do wysokości 100 tys. zł obrotu na jednym urządzeniu (dla kart Visa, Mastercard i American Express). Każda z instytucji biorących udział w Programie Polska Bezgotówkowa może proponować inne warunki po 5 miesiącach bez opłat.
Oferty banków i operatorów
Wiele banków i operatorów płatności oferuje atrakcyjne warunki dla przedsiębiorców:
- eService: Oferuje bezpłatne terminale dzięki Programowi Polska Bezgotówkowa na 12 miesięcy.
- Nest Bank: Uczestnicząc w programie Polska Bezgotówkowa, można korzystać z urządzenia za darmo przez 24 miesiące, następnie miesięczna opłata wynosi 35 zł. Prowizja od transakcji to 0,65%, a przy BLIK-u 0,31% + 0,09 zł dla terminala POS oraz 0,65% + 0,06 zł dla NestPOS.
- Millennium Bank: Oferuje nawet 1600 zł bonusu przy założeniu konta firmowego i regularnym korzystaniu z terminala. Koszt prowadzenia terminala wynosi przez pierwsze 3 miesiące 1 zł, a następnie 30 zł netto miesięcznie (przy dofinansowaniu Polska Bezgotówkowa). Prowizja wynosi 0,57% lub 0,59% + 0,05 zł.
- Credit Agricole: Oferuje do 2000 zł bonusu przy założeniu konta firmowego. Wysokość prowizji zależy od wysokości obrotu kartowego i długości umowy, np. 0,59% + 0,05 zł przy obrocie od 80 000 do 200 000 zł rocznie i umowie na 36 miesięcy.
- Santander Bank Polska: W ramach Programu Polska Bezgotówkowa zwalnia z opłaty za terminal przez 9 kolejnych miesięcy dla terminala POS i przez 12 miesięcy dla terminala SoftPOS. Akceptuje płatności BLIK, Google Pay, Apple Pay, Visa, Mastercard, Maestro, American Express, Diners Club, Discover, JCB i Union Pay.
- PKO Bank Polski: Oferuje terminale POS, SmartPOS i aplikację LikePOS. W programie Polska Bezgotówkowa każda opcja jest bezpłatna przez pierwsze 12 miesięcy. Następnie koszt wynosi 39,99 zł miesięcznie dla POS, 29,90 zł miesięcznie dla SmartPOS i 4,99 zł miesięcznie dla LikePOS. Prowizja po roku wynosi od 0,69%.
Kto może posiadać terminal płatniczy?
Terminal płatniczy jest mile widziany zwłaszcza w sklepach, lokalach gastronomicznych, zakładach usługowych czy w taksówkach - wszędzie tam, gdzie klient oczekuje płatności kartą. Rolnik, jako równoprawny podmiot prawa funkcjonujący w obrocie gospodarczym, również może posiadać terminal płatniczy.
Ograniczenia
Z uwagi na surowe wymogi narzucone przez instytucje nadzoru finansowego i organizacje płatnicze, istnieje wykaz firm, które nie będą mogły mieć terminala płatniczego lub będą mieć duży problem z uzyskaniem pozwolenia. Należą do nich między innymi: poradnie działające bez konieczności uzyskania pozwolenia, firmy windykacyjne, refinansowanie zadłużenia/faktoring, hipoteka, usługi brokerskie/zmniejszania szkód/refinansowanie, usługi ochrony (ochrona, ubezpieczenie, rejestracja, zabezpieczenie przed np. kradzieżą).
Działanie terminali płatniczych jest przeznaczone wyłącznie dla firm. Zgodnie z polskim prawem posiadanie terminala wymaga posiadania kasy fiskalnej. Teoretycznie więc o terminal mogłyby pokusić się osoby prowadzące działalność nierejestrowaną, które posiadają kasę fiskalną.